Что выгоднее: продать или заложить золото

Когда встает выбор между продажей золота и сдачей под залог, окончательное решение зависит как минимум от трех факторов: планируете ли вы возвращать вещь, на какой срок нужны деньги и какая требуется сумма.

Рассмотрим каждый из факторов на конкретных примерах и цифрах и покажем, в каких ситуациях продажа оказывается выгоднее залога, а в каких – наоборот.

Залог vs продажа: разбор на примерах

Предлагаем разбор конкретных ситуаций с рекомендуемыми решениями. В примерах мы отталкиваемся от тарифов нашего ломбарда, чтобы читателям было проще ориентироваться.

Почему за залог дают меньше, чем за продажу

Многие клиенты замечают, что сумма займа под залог вещи оказывается ниже цены ее продажи. Можно подумать, что компания пытается занизить стоимость имущества, однако это не так.

Любой ломбард, при выдаче денег под залог, рассчитывает, что заемщик вернет сумму займа с процентами и заберет свою вещь обратно. Тем не менее, всегда существует риск, что этого не произойдет. Именно поэтому при оценке применяется залоговый дисконт – разница между рыночной стоимостью предмета и суммой займа. Этот своего рода «подушка безопасности» для ломбардов, которая позволяет компенсировать возможные расходы и финансовые риски.

• Риск невыкупа. Если клиент не погашает заем, ломбард вынужден реализовывать залог. Продажа требует времени, а итоговая цена может оказаться ниже первоначальной оценки из-за изменения рыночной ситуации или снижения спроса.
• Расходы на хранение. Пока вещь находится в залоге, ломбард обеспечивает ее сохранность за свой счет: хранит в специально оборудованных помещениях, организует охрану, страхование, учет и обслуживание.
• Ликвидность имущества. Одни предметы продаются быстро, другие могут находиться в продаже несколько месяцев. Чем сложнее реализовать имущество, тем выше риск для ломбарда и тем осторожнее определяется размер займа.
• Рыночные колебания. На драгоценные металлы влияют курсы валют и биржевые котировки (смотрите здесь, как считается цена). Ломбард учитывает возможное снижение стоимости за время хранения и реализации и заранее снижает сумму займа. Даже при высокой пробе и хорошем состоянии изделия сумма на руки будет ниже цены продажи.

Допустим, рыночная стоимость золотого изделия 585 пробы – 50 000 рублей. Ломбард оценивает риск невыкупа и издержки и применяет дисконт 30%. Тогда максимальная сумма займа составит примерно 35 000 рублей.

Если клиент не выкупит вещь, ломбард сможет продать ее по цене, близкой к 50 000 рублей (или чуть ниже, с учетом срочности), и таким образом компенсирует выданную сумму и часть расходов.

Стоимость залога в зависимости от срока

Стоимость займа под залог складывается не только из суммы, которую человек получает на руки, но и из платы за пользование денежными средствами в течение срока займа – обычно процентная ставка указывается из расчета за день или месяц.

Ставки по займам в ломбардах – не универсальная величина: они зависят от политики конкретной организации, категории залога и других факторов, поэтому актуальные ставки необходимо уточнять на месте.

Проиллюстрируем принцип на примере. Предположим, ставка составляет 0,3% в день. Чтобы высчитать сумму переплаты, необходимо применить формулу: сумма займа × (ставка в день / 100) × количество дней.

• за 10 дней: 10 000 × (0,3 / 100) × 10 = 300 рублей.
• за 30 дней: 10 000 × (0,3 / 100) × 30 = 900 рублей.
• за 60 дней: 10 000 × (0,3 / 100) × 60 = 1 800 рублей.

Подробнее об условиях залога

Льготный период и пролонгация займа

По закону (ФЗ-196 «О ломбардах») после окончания срока займа у вас есть льготный период, в течение которого ломбард не вправе продавать невостребованную вещь. В это время проценты по условиям договора продолжают начисляться, и вы по-прежнему можете выкупить вещь, оплатив сумму займа и начисленные проценты.

Если вы не готовы выкупить изделие в срок, договор можно продлить. Для этого нужно оплатить уже начисленные проценты. После оплаты проценты продолжают начисляться на прежнюю сумму займа, а общая переплата с каждым новым периодом увеличивается.

Рекомендация: перед пролонгацией оцените, насколько увеличится итоговая стоимость займа, и сопоставьте это с рыночной ценностью изделия. В отдельных случаях может быть выгоднее выкупить вещь и при необходимости позже оформить новый займ либо рассмотреть иные варианты.

Невыкуп: что происходит с вещью и деньгами

Если по истечении срока займа и льготного периода вещь остается невостребованной, ломбард вправе реализовать ее как невостребованное имущество.

При этом, согласно ФЗ-196, если выручка от продажи оказывается выше суммы обязательств клиента перед ломбардом, то ему обязаны вернуть разницу.

Обязательства включают сумму займа, начисленные проценты и иные предусмотренные договором платежи (если есть).

• сумма займа – 30 000 рублей;
• начисленные проценты – 5 000 рублей;
• итого обязательства перед ломбардом – 35 000 рублей;
• ломбард продал изделие за 45 000 рублей;
• клиенту положен возврат разницы: 45 000 − 35 000 = 10 000 рублей.

Точка «безубыточности» для клиента при выборе способа

В некоторых случаях при залоге и продаже золота клиенту может быть предложена одна и та же сумма, например, в нашем ломбарде оценка изделия осуществляется по единым параметрам, и сумма на руки при залоге и скупке часто выходит одинаковой. Разница лишь в том, что заем нужно вернуть с процентами. Поэтому, чтобы определиться с выбором, необходимо рассчитать точку, при которой выгода от займа не будет перекрыта переплатой по процентам.

Сравнивать два варианта имеет смысл только в том случае, если деньги нужны сейчас, но вещь вы хотите вернуть. Если вам не жаль расставаться с имуществом – выбор очевиден: при продаже вы получаете полную сумму сразу и вам не нужно платить проценты. Если же вы планируете вернуть вещь, то следует рассчитать переплату.

Проиллюстрируем на конкретных примерах.

• У вас есть золотая цепочка 585 пробы весом 15 г.
• На момент обращения в ломбард стоимость 585 пробы = 5 000 ₽ / грамм
• Сумма займа: 15 х 5 000 = 75 000 ₽
• Выбран тариф «Базовый – 12% в месяц

* Вычет в 250 000 рублей применяется в целом за налоговый период (календарный год), а не отдельно к каждой продаже, поэтому могут быть нюансы. Подробную информацию смотрите в статье «Налог при продаже золота: когда нужно платить физическому лицу»

Точка «безубыточности» для клиента: 1 ÷ 0,12 ≈ 8,3 месяца – примерно за 8 месяцев проценты практически сравняются со стоимостью вещи.

Вывод для этого случая: если деньги нужны на месяц-два и вещь дорога – залог оптимальный вариант (переплата относительно стоимости вещи небольшая).

Если срок длиннее полугода – сумма начисленных процентов начинает приближаться к стоимости. Примерно к восьмому месяцу вы заплатите процентами столько же, сколько стоит сама вещь. Это и есть точка, где залог перестает быть выгодным: проще продать сейчас и при необходимости купить похожее изделие позже.

Рассчитать точку «безубыточности» для клиента можно по простому правилу: разделите единицу на месячную ставку – получите срок, за который проценты сравняются со стоимостью вещи. Для тарифа «Базового» в Валантис – это около 8 месяцев, для «Премиум» – около 14. Если вы планируете выкуп заметно раньше этого срока, залог дешевле продажи. Если позже или срок неясен – выгоднее продажа.

Пример 2.

• У вас есть брендовое изделие 750 пробы весом 32 г.
• На момент обращения в ломбард стоимость 750 пробы ~ 16 667 ₽ / грамм
• Сумма займа: 533 000 ₽
• Выбран тариф «Премиум» – 7% в месяц

Точка «безубыточности» для клиента по тарифу «Премиум»: 1 ÷ 0,07 ≈ 14,3 месяца.

Вывод для этого случая: изделие выгоднее продать, если оно не представляет ценности. Если хотите сохранить вещь, то срок до полугода – относительно приемлемый вариант.

Самое оптимальное решение для любого залога – краткосрочные займы (1-2 месяца) – они являются наиболее щадящими по процентам.